W dobie cyfrowych płatności i rozwiązań online coraz częściej pojawia się potrzeba sprawnego, bezpiecznego i elastycznego przekazywania środków. W odpowiedzi na tę potrzebę ustawodawca przewidział różne formy działalności płatniczej – w tym MIP, czyli małą instytucję płatniczą. To rozwiązanie dedykowane przedsiębiorcom, którzy chcą świadczyć określone usługi płatnicze, ale w ramach lżejszego reżimu regulacyjnego niż ten, który obowiązuje instytucje o większym zakresie usług.
Czym jest MIP i co oznacza dla usług płatniczych?
Skrót MIP pochodzi od określenia „mała instytucja płatnicza”. To podmiot, który uzyskuje stosowne zezwolenie na prowadzenie działalności polegającej na świadczeniu usług płatniczych – w określonym, ograniczonym zakresie – na rzecz użytkowników. W odróżnieniu od dużych instytucji płatniczych czy banków, MIP może koncentrować się na wąskim pakiecie funkcji, które odpowiadają specyficznym potrzebom rynku lub grupy klientów.
Małe instytucje płatnicze zostały wprowadzone do prawa, aby umożliwić rozwój innowacyjnych usług finansowych przy zachowaniu bezpieczeństwa finansowego i ochrony użytkowników. Ich działalność obejmuje przede wszystkim przekazy pieniężne oraz inne usługi płatnicze o ograniczonym zasięgu.
Jakie usługi może świadczyć mała instytucja płatnicza?
Zakres usług, jakie może oferować MIP, jest ustalony w przepisach i różni się od pełnego katalogu usług, które mogą świadczyć banki czy krajowe instytucje płatnicze. Do najczęściej dopuszczalnych funkcji należą m.in.:
- realizacja przekazów pieniężnych między rachunkami,
- wykonywanie przelewów na rzecz użytkowników w wyznaczonym obszarze działania,
- obsługa płatności z wykorzystaniem instrumentów elektronicznych w węższym niż standard usługu zakresu.
Działalność taka może być atrakcyjna dla przedsiębiorców, którzy skupiają się na konkretnych rozwiązaniach, np. obsłudze płatności w aplikacjach lojalnościowych, systemach mikropłatności czy lokalnych usługach cyfrowych.
MIP a wymagania regulacyjne
Uzyskanie zezwolenia na prowadzenie działalności jako MIP wiąże się z koniecznością spełnienia określonych warunków – przede wszystkim kapitałowych oraz organizacyjnych. Przepisy przewidują uproszczone wymogi w porównaniu do pełnych instytucji płatniczych, jednak nadal obejmują:
- odpowiednią strukturę organizacyjną i procedury zarządzania ryzykiem,
- zabezpieczenia środków klientów,
- mechanizmy przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML) i finansowaniu terroryzmu,
- systemy raportowania i nadzoru.
Takie regulacje mają na celu zapewnienie bezpieczeństwa finansowego użytkowników i stabilności systemu płatniczego, nawet jeśli dana instytucja działa w mniejszej skali.
Dlaczego MIP może być dobrym rozwiązaniem dla przedsiębiorców?
MIP to forma prawna, która daje przedsiębiorcom możliwość wejścia na rynek usług płatniczych bez konieczności tworzenia kompleksowej infrastruktury bankowej czy instytucji płatniczej o pełnym zakresie usług. Taki model może być korzystny dla firm technologicznych, platform e-commerce czy aplikacji mobilnych, które chcą integrować określone usługi płatnicze w swojej ofercie.
Działalność jako mała instytucja płatnicza pozwala m.in. na:
- oferowanie usług płatniczych w specyficznych obszarach działalności,
- elastyczne dostosowanie oferty do potrzeb klientów,
- budowanie rozwiązań cyfrowych z komponentem płatności bez konieczności korzystania z pośredników.
Warto pamiętać, że choć model MIP wiąże się z uproszczonymi wymogami, to nadal nadzór i standardy bezpieczeństwa są elementem obowiązkowym – to gwarantuje, że użytkownicy korzystający z takich usług mają realną ochronę, a działalność prowadzona jest w strukturach zgodnych z przepisami.
